Votre dossier de crédit
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Votre dossier de crédit

Votre dossier de crédit représente l’historique de votre comportement en matière de crédit : vos demandes de crédit, si celles-ci ont été acceptées ou refusées, vos retards, vos chèques sans provision, etc. Ces informations sont recueillies par des agences d’évaluations du crédit (au Canada : Équifax et TransUnion) qui les utilisent pour établir votre dossier de crédit (le résumé de vos antécédents de crédit et vos habitudes de paiement) et votre pointage de crédit (un nombre situé entre 300 et 900 qui représente votre quotient de fiabilité). Ces deux outils sont utilisés par les prêteurs pour déterminer s’ils peuvent vous prêter ou non, et à quel taux d’intérêt. Des employeurs et même des propriétaires de logement peuvent aussi s’y référer avant de signer un contrat avec vous.

L’importance d’un bon dossier de crédit

Un bon dossier de crédit vous permettra d’avoir accès à du financement et de bénéficier d’un meilleur taux d’intérêt. Par contre, un mauvais dossier peut être lourd de conséquences. Par exemple, vous pourriez vous voir refuser un prêt; obtenir un prêt plus petit que celui que vous avez demandé; payer un taux d’intérêt plus élevé; avoir besoin d’un endosseur; vous faire refuser une demande d’emploi ou de logement.

Pourquoi et comment vérifier son dossier de crédit?

On recommande de vérifier votre dossier de crédit une fois par année. Vous pourrez ainsi vous assurer qu’il ne contient pas d’erreurs, que vous n’avez pas été victime de fraude ou de vol d’identité. Vous pouvez aussi demander votre pointage de crédit. Ceci vous permettra de mettre en place des stratégies pour améliorer votre cote si jamais elle n’est pas très bonne. 

Équifax Canada :

Vous pouvez obtenir une copie gratuite de votre dossier par écrit, par téléphone, par télécopieur ou en personne à l’aide de ce formulaire. Moyennant certains frais, vous pouvez aussi demander votre pointage de crédit.

Pour 23,95 $, vous pouvez recevoir une copie de votre dossier et de votre pointage par internet. Pour une copie de votre dossier seulement (à moindres frais), suivez ce lien.

TransUnion Canada : 

Vous pouvez obtenir gratuitement une copie de votre dossier par courrier, par téléphone ou en personne. Vous pouvez aussi consulter votre fiche et votre cote par internet, moyennant des frais de 16,95 $ par mois (vous pouvez annuler votre abonnement en tout temps).

Comment améliorer son pointage de crédit?

Le pointage de crédit d’Équifax et de TransUnion correspond à un nombre qui se situe entre 300 et 900. Ce pointage est affecté par l’historique de vos paiements (retards, dettes non remboursées, faillite, etc.) et l’utilisation que vous faites du crédit à votre disposition.

À partir de 725, votre cote est jugée très bonne et vous donne accès à des taux d’intérêt plus bas. Toutefois, si vous découvrez que votre pointage de crédit n’est pas excellent, vous pouvez mettre des stratégies en place pour l’améliorer. Par exemple :

  • Utilisez moins de 35 % de votre crédit disponible. Votre crédit disponible est la somme des limites de vos cartes de crédit, de vos marges et de vos prêts. Assurez-vous d’utiliser moins de 35 % de ce total.
  • Limitez le nombre de demandes de crédit. Par exemple, n’acceptez pas toutes les cartes de magasin qui vous sont proposées. Chaque consentement correspond à une demande de crédit et affecte votre cote.
  • Réduisez les limites de vos cartes de crédit et de vos marges.
  • Variez vos formes de crédit. Il est plus avantageux d’avoir une carte, une marge et un prêt que trois cartes de crédit.
  • Restreignez vos prêts à tempérament (achetez maintenant, payez plus tard).
  • Payer vos factures à temps et au complet.
  • Évitez les chèques sans fonds.
  • Si vous avez des retards, assurez-vous de les rattraper avant que le compte soit transféré à une agence de recouvrement. Si vous ne pouvez tout rembourser, prenez une entente pour éviter que votre dossier ne le soit.

Votre dossier de crédit n’est pas le seul facteur qui entre en ligne de compte lors de l’évaluation d’une demande. Votre ratio d’endettement est un facteur déterminant. Les prêteurs ont aussi leurs propres politiques, votre historique à leur établissement influence aussi leur réceptivité, tout comme leur tolérance au risque qui varie selon les périodes et les prêteurs. Toutefois, c’est un aspect décisif qu’il ne faut pas négliger. De plus, à l’ère des vols d’identité et des fraudes financières, il est très important de vérifier que toutes les informations qu’il contient sont justes. 

Pour plus de détails sur ce qu’est un dossier de crédit, et des exemples de pointage, je vous invite à consulter le document de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada.

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